Предложения по формулировке прав и обязанностей страховщиков и страхователей, порядке и правилах экологического страхования

Права и обязанности страховщиков и страхователей в экологическом страховании

Права и обязанности страховщиков и страхователей закрепляются в договоре страхования и его приложениях, которые приводятся ниже.

Предмет договора

1. Страховщик принимает на себя компенсацию убытков, причиненных аварийным (внезапным, непреднамеренным) загрязнением окружающей среды третьим лицам (застрахованным), включенным в списки, прилагаемые к договору.

2. Страхователь принимает на себя уплату взносов по обязательному (добровольному) экологическому страхованию в установленные договором сроки.

3. Обо всех изменениях технологического режима, состояния основных фондов и природоохранного оборудования страхователь немедленно сообщает страховщику в соответствии с согласованным перечнем позиций, приведенным ниже.

3.1. Обязанности страхователя при наступлении событий, которые могут привести к предъявлению иска, подпадающего под ответственность страховщика в связи с договором:

• предпринять все возможные и целесообразные меры для выяснения причин, хода и последствий страхового случая;

• предпринять все возможные и целесообразные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасению жизни и имущества лиц, которым причинен ущерб. Если это возможно, страхователь должен запросить у страховщика инструкции, которые ему следует выполнять;

• в кратчайшие сроки сообщить страховщику о наступлении данного события.

3.2. Обязанности страхователя при предъявлении иска о возмещении вреда по договору:

• в кратчайшие сроки сообщить о страховом событии и выслать страховщику все документы, относящиеся к данному делу, сообщать о предстоящих следствии и судебном разбирательстве;

• не выплачивать возмещения, не признавать частично или полностью требования, предъявленные страхователю в связи со страховым случаем, а также не принимать на себя каких-либо обязательств по урегулированию таких требований без согласия страховщика;

• в случае, если страховщик сочтет необходимым назначение своего адвоката или иного уполномоченного лица для защиты интересов как страховщика, так и страхователя как в судебном, так и во внесудебном порядке в связи со страховым случаем, оказывать ему всевозможное содействие в этом;

• обеспечить участие страховщика в осмотре поврежденного имущества и установлении размера причиненного вреда;

• принять все доступные ему меры по обеспечению регрессных требований к третьим лицам, несущим ответственность за причинение вреда при страховом случае;

• в случае если у страхователя появится возможность требовать прекращения или сокращения размера регулярных выплат возмещения, поставить страховщика в известность об этом и принять все доступные меры по прекращению или сокращению таких выплат.

3.3. Страховщик обязан, если того требует страхователь в соответствии с договором, представлять интересы страхователя в суде. Если страховщик отказывается от представления интересов страхователя в суде, он возмещает страхователю расходы по оплате адвокатов, защищающих его интересы в таких процессах.

3.4. После оплаты страхового возмещения к страховщику переходят в пределах оплаченной суммы права, которые страхователь имеет к лицам, несущим ответственность за причиненный ущерб. Страхователь обязан передать страховщику все документы и предпринять все действия, необходимые для осуществления права требования к виновным лицам.

3.5. Во время действия договора страховщик имеет право потребовать от страхователя своев-ременных мер, сокращающих вероятность аварийного загрязнения. Если страхователь не сделает этого, страховщик имеет право отказаться от выплаты возмещения за иски, причиной которых явились не предпринятые своевременно меры по обеспечению экологической безопасности.

3.6. Страховщик может быть полностью или частично освобожден от ответственности по возмещению вреда при умышленном или в силу небрежности невыполнении страхователем своих обязанностей после наступления страхового случая или предъявления иска. Если страхователь не дает согласия или иным образом препятствует участию страховщика в рассмотрении дел в суде, страховщик освобождается от обязанности выплачивать возмещение за дополнительный ущерб, ставший следствием таких действий.

3.7. В случае умышленного причинения вреда, а также при совершении действий или бездействии, при которых возможное наступление убытка ожидается с высокой степенью вероятности и которые сознательно допускаются лицом, ответственным за такие действия, страховщик вправе отказаться от выплаты возмещения.

3.8. Если страхователь откажется от своих прав по предъявлению регрессных исков к виновным в происшедшем страховом событии лицам или осуществление таких прав по вине страхователя окажется невозможным, страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение в размере, соответствующем причиненному выше указанными действиями ущербу, а если оплата уже произведена, страхователь обязан возвратить страховщику соответствующую сумму.

3.9. Страхователь может предъявить страховщику требования о выплате страхового возмещения. Если в течение предусмотренных законодательством сроков исковой давности обнаружатся обстоятельства, которые по закону или условиям страхования полностью или частично лишают страхователя права на страховое возмещение, то он должен вернуть страховщику выплаченные суммы или их часть.

Размер, сроки и порядок внесения страховых взносов

1. Размер страхового взноса за каждый застрахованный объект (застрахованного) составляет _________ рублей в год.

2. Страховые взносы уплачиваются страхователем за _____ дней до начала действия договора.

3. Договор вступает в действие_________________________

4. Страхователь при изменении страховой суммы ежеквартально производит перерасчет со страховщиком.

5. Договор заключается на срок с____ по________. Если ни одна из сторон не заявит о прекращении договора, не позднее, чем за три месяца, его действие продлевается на срок с________________ по ________________________

6. Страхователю с исчисленной ежегодной страховой премии предоставляется скидка в размере:

5% – при трехлетнем сроке страхования; 10% – при пятилетнем сроке страхования; 15% – при десятилетнем сроке страхования при условии недопущения возникновения аварий, технологических сбоев, влекущих за собой загрязнение окружающей среды.

Ответственность сторон

7. Страхователь уплачивает страховщику за несвоевременное перечисление страховых премий, пеню за каждый день просрочки в размере______% от несвоевременно уплаченной суммы, что не освобождает его от уплаты страховой премии.

8. Страхователь обязан поставить в известность застрахованный объект (застрахованного) по данному договору о причитающейся ему компенсации в случае наступления страхового события.

9. В случае наступления страхового события страхователь направляет страховщику ходатайство о компенсации убытков, представляя расчет их величины на основе единой для страхователя и страховщика методики. На основании расчета убытков страховщик в течение
72 часов после получения ходатайства обязан выплатить компенсацию убытков пострадавшим, либо мотивировать отказ или задержку.

10. Ответственность за убытки, причиненные гражданам, прибывшим или выбывшим из зоны воздействия вредных веществ, наступает/заканчивается с момента их прибытия/выбытия из зоны воздействия.

11. Расчет величины убытков может быть произведен по соглашению сторон независимыми экспертами или службой экологического аудирования.

Порядок и правила экологического страхования

Основным принципом экологического страхования должно стать определение органами региональной администрации обязательных для всех участников условий – порядка и правил – экологического страхования. Они должны включать в себя следующие позиции:

1) перечень конкретных объектов страхования;

2) объем страховой ответственности (перечень страховых событий, по которым проводится страхование);

3) уровень страхового обеспечения;

4) основные обязанности страховщика и страхователя;

5) перечень страхователей:

6) размеры тарифных ставок;

7) порядок уплаты страховой премии.

Первое условие. Экологическое страхование предусматривает, что страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю третьими лицами претензий, заявленных в соответствии и на основе норм гражданского законодательства о возмещении вреда, причиненного им страховым событием, выразившимся:

а) в смерти или причинении вреда здоровью (физический ущерб);

б) в повреждении или уничтожении имущества (имущественный ущерб).

В зависимости от поставленной задачи следует уточнить, какие виды загрязнения рассматриваются:

• с точки зрения функциональной (выбросы в атмосферу, сбросы вредных веществ в воду, загрязнение почвы);

• в соответствии с их характером (только случайные, вызванные наступлением определенных событий, периодические и т.д.). Одновременно должен быть определен круг случайных событий, за последствия которых страховая компания ответственности не несет (это тесно переплетено с понятием аварийного загрязнения, о котором говорилось выше):

а) прямо или косвенно связанные с последствиями военных действий, восстаний, забастовок или гражданских волнений;

б) вызванных радиоактивным облучением и другими последствиями деятельности, связанной с использованием ядерного топлива;

в) вытекающие из обычной деятельности страхователя при условии, что он знал о вредных последствиях этой деятельности;

г) вызванные нарушением законов, постановлений, правил, инструкций и других нормативных документов;

д) причинение убытков в результате умышленных действий со стороны руководства или других должностных лиц страхователя;

е) убытки, вызванные гонадотропными эффектами, индуцированные ранее (до заключения договора страхования) произошедшим аварийным (внезапным) загрязнением среды.

Второе условие. Это условие связано с определением объема страхового возмещения.

Страховое возмещение выплачивается в размерах, предусмотренных действующим гражданским законодательством и определяемых в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном порядке. При этом оно должно включать в себя:

• покрытие убытков, связанных с причинением вреда здоровью (увечье, болезнь, нетрудоспособность, смерть и т.д.);

• компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;

• неполученный доход в связи с невозможностью осуществления на загрязненной территории производственной или иной деятельности;

• суммы убытков в связи с ухудшением условий жизни: расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, соответствующее нормативам (в качестве условия возмещения таких расходов может быть предусмотрено предварительное письменное согласие страховщика на их проведение).

Кроме того, в объем ответственности страховщика обычно включается возмещение расходов:

• необходимых для спасания жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем;

• связанных с предварительным расследованием, проведением судебных процессов, и других расходов по урегулированию любых исков, предъявляемых страхователем и которые могут быть предметом возмещения по договору, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика.

Третье условие. Оно описывает круг убытков, не покрываемых экологическим страхованием. Наиболее характерными случаями убытков, не подлежащих возмещению страховщиками, являются убытки:

• связанные с эстетическими последствиями загрязнения окружающей среды;

• связанные с действием причин, о которых страхователю было известно до начала действия договора;

• штрафы, неустойки и т.п.;

• ущерб имуществу, находящемуся на территории, принадлежащей, занимаемой, используемой, находящейся под охраной или контролем страхователя (за исключением специально оговариваемых в договоре страховых случаев).

Четвертое условие. Важным условием экологического страхования является установка временных рамок. Отметим несколько серьезных моментов в этом процессе.

Страховая защита распространяется исключительно на страховые случаи, наступившие в течение срока действия договора. Если, однако, страховой случай, произошедший в течение срока действия договора, наступил по причинам, имевшим место или начавшим действовать еще до даты начала договора страхования, возмещение подлежит выплате лишь в том случае, если страхователю ничего не было известно и не должно было быть известно о причинах, приведших к наступлению этого страхового случая.

Страхователю выплачивается возмещение за иски, предъявленные в течение срока действия договора, а также за иски, поступившие в течение 3 лет после окончания срока действия договора, но при условии, что страхователь впервые осознает обстоятельства, которые привели к предъяв-лению этого иска и сообщит об этом страховщику в период действия договора страхования.

При предъявлении серии исков за последствия одного и того же случая возмещение выплачивается за все из них, предъявленные в течение срока действия договора и в течение 3 лет после окончания этого срока, однако лишь тогда, когда первый иск из этой серии предъявлен во время срока действия договора, а также в случае наступления первого из этих исков в течение
3 лет после окончания срока действия договора, но при условии, что страхователь впервые осознает обстоятельства, которые привели к предъявлению этой серии исков, и сообщит об этом страховщику в период действия договора страхования.

Пятое условие. Это условие предусматривают, как правило, установление предельных сумм выплат страхового возмещения (лимитов ответственности) и франшизы.

Могут быть установлены лимиты ответственности для выплат по одному иску, по серии исков, вытекающих из одного страхового случая, за весь срок действия договора страхования
(или за 1 год при заключении договора на несколько лет или при бессрочном страховании). Чаще всего лимиты устанавливаются в единой сумме для всех видов ущерба (физического, имущественного и др.), но могут быть предусмотрены и отдельные лимиты ответственности за причинение физического и имущественного ущерба. Общая сумма страхового возмещения, подлежащая выплате по совокупности всех страховых случаев, наступивших в течение каждого годичного периода страхования (годовой лимит ответственности), обычно не превышает
двух–трехкратной суммы лимитов ответственности, установленных по каждому страховому случаю. Выплаты в счет лимитов ответственности относятся на тот период действия договора, когда иск о выплате возмещения был впервые предъявлен страхователю или когда страхователь впервые осознал обстоятельства, послужившие толчком к предъявлению иска. При оплате серии исков, связанных с одним страховым случаем, целесообразно все выплаты относить на период, когда был предъявлен первый из исков.

При причинении вреда нескольким физическим или юридическим лицам на сумму свыше лимита ответственности страховщика возмещение каждому из потерпевших (в случае, если иски ими предъявлены одновременно) выплачивается в пределах лимита в сумме, пропорциональной объему вреда, причиненному каждому из этих лиц.

Франшиза или собственное участие страхователя в оплате убытков устанавливается, как правило, в твердой сумме. Она может быть установлена как для всех, так и для отдельных видов ущерба; чаще всего по каждому иску (или по каждому страховому случаю). При этом может применяться и так называемая безусловная франшиза, при которой выплата страхового возмещения во всех случаях осуществляется в размере разницы между суммами ущерба и франшизы. Любые лимиты ответственности в этом случае устанавливаются сверх сумм франшиз, которые не входят в сумму лимита.

Шестое условие. Расчет тарифных ставок по страхованию ответственности за аварийное загрязнение окружающей среды – одно из главных условий. Тарифные ставки устанавливаются:

• в процентах от страховой суммы;

• в процентах от суммы штрафных платежей за предыдущий период, равный периоду действия договора страхования; в процентах от годового оборота предприятия. Размеры тарифных ставок дифференцируются в зависимости от степени риска на том или ином предприятии и проведения превентивных мероприятий. Для оценки степени риска страхователь представляет детальный отчет, содержащий все относящиеся к делу данные. Наряду с получением отчета, страховщик, как правило, проводит экологическое аудирование объекта. В период действия договора страхователи также обязаны сообщать обо всех изменениях в степени риска по сравнению с теми данными, которые были взяты за основу расчета тарифных ставок и исходя из этих сведений в случае необходимости производится уточнение их размеров.

Система расчета годовых страховых платежей для страхователей, имеющих длительные отношения со страховой компанией, должна строиться по следующей схеме.

Размер годовых платежей в первые три года страхования составляет 85% рассчитанной базисной суммы страховых платежей. Если в течение этих трех лет не будет возбуждено ни одного иска и не обнаружатся обстоятельства, которые могут к нему привести, размер годовых платежей в последующие периоды рассчитывается в соответствии со следующей шкалой:

• вторые три года страхования – 100% от базисной суммы;

• третьи три года – 85% от базисной суммы;

• четвертые три года страхования 75% от базисной суммы;

• последующий период страхования – 70% от базисной суммы. В случае возбуждения предъявленных к оплате страховщику исков годовой платеж в размере 100% от базисного взимается уже на следующий год. После этого, если в течение трех лет иски не будут предъявляться, годовой платеж сокращается соответственно до 85%, 75% и 70% от базисного размера через каждые три года.

В случае предъявления исков за страховые события, произошедшие в предыдущие годы, размеры взимаемых страховых платежей корректируются ретроспективно, исходя из того, что иск возбужден в тот момент, когда произошел страховой случай (или страхователю стали известны обстоятельства, которые в конечном итоге привели к возбуждению этого иска). При этом расчет размеров страховых платежей производится в том же порядке, как указано выше, с взиманием причитающихся к оплате страховых платежей за истекший период страхования. При расчете тарифных ставок желательно использовать материалы судов и арбитража о размерах удовлетворенных исков по случаям причинения вреда (если такие данные удастся найти).

Для расчета тарифных ставок необходимо определить среднегодовую сумму подлежащих взысканию исков по группам предприятий и соотнести ее с числом таких предприятий и с объемами выпускаемой ими продукции.

Однако при работе с фактическим (если он найдется) статистическим материалом следует иметь в виду наличие ряда факторов, приводящих к значительному уменьшению расчетной величины ущерба по сравнению с тем, который будет иметь место в реальности.

Во-первых, претензии предприятий друг к другу могут быть урегулированы по соглашению сторон без обращения в арбитраж. При этом понятно, что сами предприятия будут заинтересованы при заключении договоров страхования скрывать или уменьшать размеры сумм, выплаченных в связи с ответственностью за загрязнение. Во-вторых, действующая практика взыскания такова, что убытки возмещаются далеко не во всех случаях и не в полном объеме. Это связано с ограни-ченными финансовыми возможностями причинителей вреда, с недостатками действующей систе-мы природоохранительного законодательства, с отношением органов правосудия к рассмотрению подобного рода дел, а также с недостаточной правовой культурой самих потерпевших.

Седьмое условие. При всем многообразии страховых случаев необходимо для каждого из них разработать систему оговорок экологического страхования.

Ниже приводится систематизированный блок оговорок, созданный для самых распространен-ных страховых случаев, воздействующих на состояние окружающей среды.

Перечень рисков

1. Экологическое страхование покрывает все риски гибели или повреждения объекта страхования (застрахованного), за исключением случаев, указанных в оговорках 4, 5, 6, 7.

Оговорка "Перечень рисков"

2. Экологическое страхование покрывает расходы по общим авариям, установленным в соответствии с договором или определенным в законе (решении), во избежание гибели по любой причине, за исключением случаев, приведенных в оговорках 4, 5, 6, 7.

Оговорка "Общая авария".

3. Экологическое страхование обеспечивает предоставление Страхователю покрытия в такой же доле ответственности по договору, как в отношении убытка, возмещаемого в соответствии с этой оговоркой. В случае возникновения каких–либо претензий со стороны третьих лиц по этой оговорке Страхователь соглашается уведомить Страховщика, который будет иметь право за свой собственный счет защитить Страхователя от таких претензий.

Оговорка "Авария по вине обеих сторон".

Исключения

4. Экологическое страхование не покрывает:

4.1) гибель, расходы или повреждения, произошедшие вследствие грубого умысла или грубой неосторожности Страхователя;

4.2) постоянное или перманентное выделение вредных веществ в окружающую среду;

4.3) гибель, расходы или повреждения, произошедшие вследствие необеспечения достаточной или соответствующей профилактики или вследствие некачественной установки, ремонта природоохранного оборудования;

4.4) гибель, расходы или повреждения, произошедшие вследствие внутренних дефектов природоохранного оборудования (в этом случае Страхователем должен выступать производитель природоохранного оборудования);

4.5) гибель, расходы или повреждения, произошедшие вследствие использования любого военного оружия, принцип действия которого основан на реакции деления атома или ядерного синтеза, а также других ядерных реакций, вызывающих радиоактивное излучение.

Оговорка "Общие исключения".

5. Экологическое страхование не покрывает:

5.1) гибель, расходы или повреждения, произошедшие вследствие обстоятельств, приведших к непригодности оборудования Страхователя, к тому, что Страхователь или его служащие заинтересованы в непригодности оборудования;

5.2) убытки, произошедшие вследствие нарушений гарантии эксплуатации оборудования, если Страхователь или его служащие виновны в возникновении обстоятельств, приведших к непригодности оборудования.

Оговорка "Исключения, связанные с непригодностью".

6. Экологическое страхование не покрывает гибель, расходы или повреждения, произошедшие вследствие:

6.1) войны, гражданской войны, революции, бунта, восстания или гражданских беспорядков либо вследствие любого враждебного акта воюющей стороны или против нее;

6.2) захвата, ареста, заключения в тюрьму, задержания с применением силы, любой попытки угрозы по отношению к Страхователю или его служащим, приводящих к аварии;

6.3) взаимодействия с минами, бомбами и другими видами военного оружия, воздействие которых на объект страхования носит случайный характер.

Оговорка "Исключения по причине войны".

7. Экологическое страхование не покрывает гибель, расходы или повреждения, произошедшие вследствие:

7.1) действий участников забастовок, локаутов или лиц, участвующих в трудовых конфликтах, бунтах или гражданских волнениях;

7.2) забастовок, локаутов, трудовых конфликтов, бунтов или гражданских волнений;

7.3) действий террористов или любых других лиц, действующих по политическим мотивам

Оговорка "Исключения по причине забастовок".

Период действия страхового покрытия.

8. Экологическое страхование вступает в силу с момента подписания договора и продолжается в течение периода его действия и заканчивается либо:

8.1) в срок окончания действия договора;

8.2) после выплаты всего страхового возмещения, обусловленного договором, независимо от количества аварий и величины убытков.

Оговорка "Продолжительность действия покрытия".

9. Договор экологического страхования остается в силе во время нарушений технологического режима не по вине Страхователя, во время любого отклонения от технологии выпуска продукции, а также в работе природоохранного оборудования не по вине Страхователя.

10. В случае если из-за обстоятельств, не зависящих от Страхователя, произошли события, описанные в п. 8.3, экологическое страхование либо заканчивается (если Страховщику не будет своевременно предоставлен нотис, содержащий запрос на продолжение покрытия с оплатой дополнительной премии по требованию Страховщика), либо оно распространяется на период до окончания срока действия договора (при условии устранения нарушений технологического режима или отклонений от технологии выпуска продукции, а также в работе природоохранного оборудования собственными силами Страхователя).

Оговорка "Окончание действия договора".

Убытки

10. Для получения возмещения по убытку, в соответствии с условиями экологического страхования, Страхователь должен иметь страховой интерес в момент наступления страхового случая.

Страхователь имеет право на возмещение убытка, выявленного в период действия договора страхования, несмотря на то что этот убыток произошел до заключения договора, за исключением случаев, когда Страхователь знал об убытках, а Страховщик не знал.

Оговорка "О страховом интересе".

11. Если по инициативе Страхователя договор экологического страхования заключается на увеличенную страховую сумму, то подразумевается, что первоначальная страховая сумма, на которой согласились Страхователь и Страховщик, должна быть увеличена до общей страховой суммы согласно данному договору страхования, и все возмещения, покрывающие убытки и ответственность по договорам на увеличенную страховую сумму, должны быть выдержаны в той же пропорции, в какой страховая сумма по каждому отдельному договору относится к общей страховой сумме по данному договору страхования.

В случае наступления убытка Страхователь должен предоставить Страховщику документы, содержащие информацию о страховых суммах по всем другим договорам экологического страхования.

Оговорка "Страхование на увеличенную сумму".



Оглавление
Экологическое страхование в России и за рубежом
ДИДАКТИЧЕСКИЙ ПЛАН
Краткая историческая справка
Из опыта экологического страхования Франции
Особые условия и описание экстремальных ситуаций при страховании (уголовной) ответственности за нанесение ущерба окружающей среде хозяйственной деятельностью в России
Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды
Рекомендации по организации экологического страхования
Рекомендации по порядку образования и характеристика составляющих регионального фонда экологического страхования
Рекомендации по созданию и проведению экологического аудирования
Предложения по формулировке прав и обязанностей страховщиков и страхователей, порядке и правилах экологического страхования
Предварительные группировочные показатели страховых событий
Анализ законодательной базы охраны окружающей среды и внебюджетного ее финансирования
Теоретические и практические проблемы создания механизма привлечения негосударственных инвестиций в охрану окружающей среды
Правовая охрана земель
Правовая охрана вод
Правовая охрана морской среды и континентального шельфа
Правовая охрана недр
Правовая охрана атмосферного воздуха
Правовая охрана лесов
Правовая охрана животного мира
Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации
Проект федерального закона РФ «Об экологическом страховании»
Основные законы в области природопользования и охраны окружающей среды
Все страницы