Из опыта экологического страхования Франции

Актуальность экологических проблем в России велика, как никогда. Ратификация в 2005 г. Киотского протокола и подписание Россией Венской конвенции в отношении ядерной безопасности являются неотъемлемыми элементами развития природоохранной деятельности в нашей стране. Между тем, эффективность участия России в мировом экологическом процессе непосредственным образом зависит от эффективности национального механизма охраны и восстановления окружающей природной среды, в частности системы экологического страхования. Ценный опыт в сфере экологического страхования может быть получен на высокоразвитых страховых рынках, каким является французский. Франция и Россия всегда были исторически и культурно близки. Экономико-политическая организация обеих стран базируется на схожих принципах и системах права (континентальная), что является чрезвычайно важным при проведении сопоставлений и анализа возможностей использования французского опыта экологического страхования в России.

Во Франции государственное регулирование экологических отношений осуществляется на различных уровнях власти и по различным направлениям уже с конца 1970-х годов. Расходы на экологию являются статьей государственного бюджета страны. Так, на экологические нужды в 2004 году было потрачено 856 млрд евро, что составляет всего 0,3% от общей величины расходов бюджета. Данных средств для эффективного осуществления экологических мероприятий недостаточно. Вот почему в финансировании экологических мероприятий под влиянием принципа «загрязнитель платит», растет значение средств хозяйствующих субъектов, перераспределяемых в порядке экологического страхования.

До конца 1970-х годов во Франции гарантии убытков, причиненных загрязнением окружающей среды, редко включались в договоры страхования. Иногда в приложении к договору страхования гражданской ответственности промышленных предприятий можно было встретить оговорки об экологических рисках, как правило, исключаемых из покрытия. Если же экологические риски все-таки были включены в страховое покрытие, то его емкость была крайне мала (например, максимальная гарантия по риску аварийного загрязнения атмосферы и вод была на уровне 150 000 евро).

С 1970-х годов в Европе приобрело широкое распространение общественное экологическое движение. Правительства европейских стран быстро отреагировали на требования экологов.
В частности, Европейский союз принял в 1982 году Директиву SEVESO, которая заложила основы европейской политики предупреждения крупных промышленных аварий. Данная Директива классифицировала все промышленные объекты по степени опасности, в зависимости от которой выделяют предприятия, требующие специального разрешения на их эксплуатацию, и предприятия, которые эксплуатируются на основании простого заявления.

Внедрение механизмов экологического страхования сопровождалось принятием нового национального законодательства в данной сфере. Так, Закон «Об усилении защиты окружающей среды» от 2 февраля 1995 года (loi Barnier), установил принцип «загрязнитель платит» с целью повышения ответственности субъектов экономики и улучшения климата для функционирования организаций, занимающихся охраной окружающей среды.

Важной вехой в развитии экологического страхования Франции стало принятие 14 апреля 2001 года Кодекса окружающей среды. Он включает многочисленные законодательные акты, направленные на предупреждение и защиту от наступления экологических рисков, одним из способов такой защиты названо страхование.

30 июля 2003 года во Франции был принят закон «О превентивных мероприятиях в отношении технологических и природных рисков и возмещения ущерба» (loi Bachelot). Он явился реакцией на произошедший в 2001 году мощнейший взрыв на нефтехимическом комбинате AZF
в г. Тулуза (Франция). Данный закон имел непосредственное отношение к развитию экологического страхования. Прежде всего, он внес поправки в Кодекс страхования Франции в части, касающейся технологических катастроф (статьи L128–1 – L182–4):

  • перечень требований по созданию специализированных гарантийных фондов для возмещения убытков жертвам технологических катастроф;

  • в договоры имущественного страхования физических лиц включена страховая защита данного имущества от технологических катастроф.

Во-вторых, закон упростил порядок обращения за страховым возмещением: теперь жертвы технологических катастроф имеют право действовать напрямую через свои страховые компании (ранее жертвы должны были обращаться к ответственным за ущерб).

И, наконец, предприятия, эксплуатирующие потенциально опасные объекты, обязаны проводить ежегодную экспертизу рисков аварий и стоимости возможного ущерба. Последний фактор непосредственно влияет на увеличение спроса на страхование ответственности такого рода предприятий.

В конце 2003 года во Франции вступили в силу дополнения к Закону «О финансовой безопасности», в соответствии с которыми страховщики могут использовать в договорах страхования гражданской ответственности два типа условий:

  • факт наступления страхового случая определяется на основании заявления страхователя в период действия договора страхования (или в официально оговоренные сроки сверх действия договора – как правило, минимум 5 лет), так называемая оговорка «Claims made» (англ.). Таким образом, пострадавшее лицо может получить по такому договору возмещение вне зависимости от того, когда страховое событие имело место, главное, чтобы заявление было подано в период действия договора страхования и пострадавшее лицо не знало о наступившем событии до вступления в силу данного договора;

  • факт наступления страхового случая определяется на основании наступления события, повлекшего за собой ущерб, так называемая оговорка «Loss Occurrence» (англ.). Пострадавшее лицо может получить по такому договору возмещение вне зависимости от того, когда заявит об ущербе, главное, чтобы страховое событие имело место в период действия договора страхования.

В 1990 году оговорка «Claims made» с целью повышения эффективности страховых выплат пострадавшим была признана Верховным Судом Франции недействительной, что существенно осложнило деятельность страховщиков (прежде всего, это касается бухгалтерского учета и расчета адекватных страховых резервов, а также увеличивает сложность определения даты наступления страхового события, повлекшего ущерб). Вот почему ее восстановление в 2003 году явилось важным импульсом развития страхования гражданской ответственности во Франции,
в том числе страхования ответственности за загрязнение окружающей среды. Сегодня почти все договоры страхования на случай причинения вреда окружающей среде во Франции заключаются на базе «заявления» и лишь в некоторых случаях (страхование проведения очистных мероприятий) на базе «наступившего страхового события».

Повышающиеся требования к предприятиям, эксплуатирующим опасные производственные объекты, неизбежно повлекли за собой увеличение спроса на экологическое страхование. Ведь по состоянию на 01.01.2003 во Франции зарегистрировано порядка 500 000 производственных объектов, из которых около 1 150 квалифицированы как потенциально опасные. Для Франции площадью в 544 тыс. км? данное количество весьма велико, особенно если учесть, что в стране широко развита атомная энергетика.

В 1977 году французские страховщики создали перестраховочный пул GARPOL. В основе данного пула – конвенция, подписанная страховыми и перестраховочными компаниями. Каждый страховщик возмещал одну сотую часть убытков по договорам экологического страхования, заключенным данным страховщиком или любым иным страховщиком — членом конвенции. Перестраховщики также несли ответственность в рамках своей доли принятых обязательств.

Страховой пул – форма добровольного объединения страховщиков, заключивших соглашение, по которому каждый из них принимает на себя оговоренную долю во всех рисках определенного вида. Обычно страховые пулы создаются при страховании авиационных, атомных и военных рисков.

Перестраховочный пул – пул, каждый участник которого ведет независимое самостоятельное страхование, используя пуловое соглашение как средство дополнительной защиты принятой ответственности. Перестраховочный пул функционирует как посредник, перераспределяющий риски между своими членами посредством перестрахования.

Достоинством пула явилось значительное увеличение страхового покрытия
(4,5 млрд евро). Список принимаемых в страхование рисков загрязнения окружающей среды также был расширен: страхованием стало возможно покрывать не только риски аварийного загрязнения, но и риски постепенного загрязнения окружающей среды, а также расходы по очистке загрязненных территорий. Главное, чтобы реализация страхового события была случайной (т.е. носила непредсказуемый характер). Между тем, для повышения эффективности своей деятельности пул должен был в конце 1980-х годов пересмотреть принципы функционирования в части уровня страхового покрытия. Вот почему в 1989 году преемником GARPOL стал новый пул перестрахования экологических рисков ASSURPOL. Это объединение по экономическим интересам (Grou-pement d'interets economiques), имея в 2004 году торговый оборот в 25 млн евро, является сегодня отчасти монополистом в данном секторе страхования.
В пул входят 49 страховых и 13 перестраховочных обществ, предлагающих несколько видов страховых покрытий, обеспечивающих защиту от рисков загрязнения окружающей среды.

Каждый член пула отвечает по обязательствам пула только в пределах своей доли участия в нем.

Поскольку ASSURPOL – это перестраховочный пул, то предприятия-страхователи заключают договор страхования не с ним, а непосредственно со страховщиком – участником пула. Между тем, условия договора страхования должны соответствовать условиям типового договора, разработанного пулом. Данный типовой договор носит название «Страхование рисков нанесения вреда окружающей среде в ходе эксплуатации промышленных и торговых объектов».

Максимальная емкость составляет пять миллионов евро по одному договору в год, страховое покрытие по данному договору страхования включает:

  1. гражданскую ответственность предприятия, эксплуатирующего экологически опасные объекты (в широком смысле), перед третьими лицами;

  2. расходы на предупредительные мероприятия (страховщик обязуется возместить около 20% совокупной величины произведенных страхователем расходов, направленных на снижение уровня экологических рисков);

  3. судебные издержки.

Оценка экологических рисков, принимаемых на страхование, затрудняется высоким уровнем их неоднородности, если основывать их оценку только на данных прошлых лет. Так, например, любое промышленное предприятие – это уникальный производственный комплекс со множеством особенностей, поэтому анализ экологических рисков невозможно построить по принципу унификации. В ASSURPOL для оценки экологических рисков страховщики используют данные Бюро по анализу рисков промышленного загрязнения (BARPI) при Министерстве экологии. Крупные компании разрабатывают свои методы анализа. Любопытен опыт ведущей страховой группы Франции АХА, которая разработала так называемый DSP метод:

– D – danger – критерий опасности, которую представляет предприятие, рассчитанный исходя из количества и концентрации опасных веществ;

– S – sensibilite – критерий восприимчивости, то есть способности окружающей среды поглощать вредные воздействия (ассимиляция);

– P – prevention – критерий, отражающий значимость проводимых превентивных мероприятий.

Пул совместно с Национальным центром по защите и превентивным мероприятиям Франции (CNPP) разработал Гид оценки вреда, наносимого окружающей среде, который служит пособием для страховщиков при проведении экспертиз, устанавливает методы расчета страхового тарифа по экологическому страхованию. В основе расчета страхового тарифа – анкета (всего порядка
160 вопросов), заполненная потенциальным страхователем и освещающая важнейшие аспекты в отношении потенциальных рисков, а также отчет андеррайтера после посещения и осмотра вместе с экспертом страхуемых объектов.

Тарифы, как правило, очень дифференцированы в зависимости от вида деятельности и элементов риска на предприятии. Они могут достигать 3% при максимально широком страховом покрытии для предприятий с очень высоким уровнем риска загрязнения. Как и в российской практике, базой для расчета страховой премии во Франции является запрашиваемая емкость договора страхования (лимит ответственности): так, если страховое покрытие составляет 100 000 евро, а рассчитанный тариф – 2%, то страхователь должен заплатить 2 000 евро страховой премии.

Существенной стороной программы страхования являются превентивные мероприятия.
По данным пула, около 50% рисков принимаются в страхование с условием, что страхователь выполнит обязательные рекомендации по снижению рисков на страхуемом объекте
(за собственный счет). В противном случае при наступлении страхового случая Комиссия по страховому возмещению пула ASSURPOL может принять решение об отказе в возмещении на основании невыполнения страхователем своих обязательств. Данная мера позволяет существенно повысить уровень ответственности страхователей в отношении охраны окружающей среды.

Еще одним страховым продуктом, предлагаемым пулом, является действующая с января 2000 года «Мультирисковая программа экологического страхования». Она объединила в себе три покрытия:

  1. страхование гражданской ответственности перед третьими лицами в результате загрязнения окружающей среды;

  2. возмещение расходов по очистке загрязненных в результате страхового случая территорий (в рамках застрахованного объекта);

  3. возмещение расходов по очистке загрязненного в результате страхового случая недвижимого имущества страхователя.

Несмотря на то, что у ASSURPOL положение, близкое к монополистическому, в области экологического страхования Франции, в стране существуют независимые страховые и перестраховочные программы, предлагаемые, как национальными, так и международными компаниями.

Крупнейший страховщик Франции – страховая группа AXA в соответствии со своими обязательствами предоставлять всеобъемлющую страховую защиту клиентам располагает командой андеррайтеров, занимающихся экологическими рисками. По данными последнего опубликованного годового отчета, страховая группа АХА имела в своем составе 214 специалистов по экологическому страхованию, которыми были проведены примерно 800 экспертиз и заключено 66 тыс. договоров страхования экологических рисков. Особое внимание следует уделить деятельности AXA Корпоративные решения. Эта компания, входящая в состав страховой группы АХА, с самого начала своего функционирования занималась разработкой специфических программ страхования рисков крупных промышленных предприятий. Одним из важных аспектов деятельности компании является экологическое страхование. Компания является активным участником ASSURPOL с долей участия 5% в 2003 году и емкостью 50 млн евро. Большим спросом на французском и международном рынках экологического страхования пользуется предлагаемый данной компанией страховой продукт под названием «XS DEPOLL». Основной его задачей является покрытие расходов (до 10 млн евро), связанных с очисткой загрязненных территорий. Большим достоинством договора является то, что им покрываются любые загрязненные объекты, за исключением ядерных. А очистке подвергаются не только почвы и воды, но и подземные водные источники, и недвижимое имущество. Компания предлагает клиентам серьезную техническую поддержку в оценке экологических рисков, экологическом аудите и диагностике загрязненных объектов.

Немецкая компания GERLING, имеющая филиал во Франции, предлагает страховое покрытие экологических рисков в расширение договоров страхования общей гражданской ответственности. Особенность заключается в том, что благодаря высокому уровню риск-менеджмента (в компании имеется 70 экспертов в области технико-экологических рисков), на страхование принимаются объекты, классифицированные как наиболее опасные. Договор экологического страхования покрывает, однако, только ущерб от аварийного загрязнения.

Остальные условия схожи с условиями ASSURPOL и лимиты ответственности по такому договору не превышают двух миллионов евро.

Говоря об иных видах страхования, в которых прослеживаются экологические риски, следует выделить: страхование риска загрязнения при перевозке опасных веществ, страхование ответственности судовладельцев на случай загрязнения, страхование на случай радиационного загрязнения.

Кодекс страхования Франции обязует перевозчиков страховать по договору гражданской ответственности риски, связанные с перевозкой грузов, относящихся к категории опасных веществ (воспламеняющихся, взрывоопасных). Договоры страхования ASSURPOL не покрывают данный вид рисков, поскольку он находится вне предприятия. В соответствии с Брюссельской конвенцией 1969 года, судовладельцы несут объективную ответственность за любой ущерб, связанный с загрязнением окружающей среды. Ни одно судно, имеющее на своем борту, более 2 000 тонн мазута (или иного топлива) не сможет покинуть французские территориальные воды без страхования рисков загрязнения.

Мирное использование атомной энергии несет в себе риск причинения вреда имущественным интересам и окружающей среде. Во Франции насчитывается примерно 360 013 ядерных объектов, 2 000 из которых классифицированы как потенциально опасные, и 200 клинических центров, располагающих источниками радиоактивного излучения. В отношении страхования владельцев ядерных объектов во Франции, между тем, не существует обязательного порядка. Добровольное страхование проводится по схеме «ядерные риски – гражданская ответственность», введенной в 1993 году Французским пулом страхования атомных рисков (ASSURATOM). В соответствии с данным видом страхования покрываются убытки, вызванные ошибкой или небрежностью в результате использования и (или) хранения радиоактивных веществ. Убытки возмещаются, если они наступили не позднее пяти лет после аварии. Обязательным же страхованием покрываются риски, связанные с гражданской ответственностью организаций, эксплуатирующих ядерные объекты (с 1968 года). Организация, эксплуатирующая ядерный объект, несет ответственность за любой ущерб (объективная ответственность), вызванный аварией на объекте или перевозкой радиоактивных веществ, предназначенных для данного объекта или вывозимых с него. Срок исковой давности по данному страхованию 10 лет, а возмещение выплачивается в пределах до 100 млн евро для объектов с высоким уровнем риска и до 20 млн евро для объектов с пониженным уровнем риска. Обязательство возмещения ущерба, свыше установленных лимитов, берет на себя государство.

В целом экологическое страхование во Франции претерпело существенные позитивные изменения за последнее десятилетие. Страховые компании уделяют все большее внимание анализу и оценке потенциальных экологических рисков предприятий, что является важнейшим элементом экологического страхования. Стабилизация страховых и перестраховочных рынков в 2004–2005 годах также влияет на способность французских страховщиков разрабатывать и предоставлять новые страховые продукты, соответствующие современным тенденциям развития экологического страхования.

По мнению специалистов в области экологического страхования Франции, дальнейшее развитие экологического страхования в стране связано с созданием и упрочением роли пулов, функционирующих по модели США: в договоры страхования имущества и рисков гражданской ответственности перед третьими лицами включают условие, позволяющее возмещать ущерб, причиненный ранее существующим загрязнением на территории страхуемого объекта. Речь идет о ситуации, когда новому предприятию причинен ущерб по причине загрязнения, которое существовало на данной территории, но о котором не было известно. Пуловая система экологического страхования, несомненно, имеет ряд преимуществ, как-то: обеспечение крупных емкостей страхования и перестрахования, техническая поддержка и научные знания, лучшая раскладка ущерба в пространстве и во времени, а также увеличение юридической устойчивости благодаря стандартизации договоров страхования.

Таким образом, во Франции уже многие годы существует отлаженный механизм экологического страхования, подкрепленный соответствующей законодательной базой. На данном сегменте страхового рынка предлагаются разнообразные страховые продукты и страховые компании способны предложить покрытие в соответствии с требованиями страхователей. Технические знания, но небольшая емкость основного действующего лица на данном сегменте – перестраховочного пула ASSURPOL – эффективно дополняются финансовыми ресурсами и знаниями крупных страховых компаний – AXA, AIG, GERLING, XL, CHUBB, Winterthur. Несмотря на существующие сложности, в ближайшие годы ожидается бурное развитие данного сегмента на французском страховом рынке, чему будет способствовать повышенный интерес к мировым экологическим проблемам.



Оглавление
Экологическое страхование в России и за рубежом
ДИДАКТИЧЕСКИЙ ПЛАН
Краткая историческая справка
Из опыта экологического страхования Франции
Особые условия и описание экстремальных ситуаций при страховании (уголовной) ответственности за нанесение ущерба окружающей среде хозяйственной деятельностью в России
Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды
Рекомендации по организации экологического страхования
Рекомендации по порядку образования и характеристика составляющих регионального фонда экологического страхования
Рекомендации по созданию и проведению экологического аудирования
Предложения по формулировке прав и обязанностей страховщиков и страхователей, порядке и правилах экологического страхования
Предварительные группировочные показатели страховых событий
Анализ законодательной базы охраны окружающей среды и внебюджетного ее финансирования
Теоретические и практические проблемы создания механизма привлечения негосударственных инвестиций в охрану окружающей среды
Правовая охрана земель
Правовая охрана вод
Правовая охрана морской среды и континентального шельфа
Правовая охрана недр
Правовая охрана атмосферного воздуха
Правовая охрана лесов
Правовая охрана животного мира
Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации
Проект федерального закона РФ «Об экологическом страховании»
Основные законы в области природопользования и охраны окружающей среды
Все страницы